30年的房贷,已经还了20年,还有必要提前还款吗?

这段时间,关于房贷的热度一直居高不下,我经常会收到粉丝朋友们给我发的私信,询问我自己的房贷要不要提前结清,怎么样可以减轻一些还款压力等等。


(资料图片)

原来一直跟大家讨论的都是手上有闲钱,房贷利率又比较高,要不要提前还贷款的话题,针对的主要也是这几年办理房贷的朋友。

那么,有些朋友就有疑问了,自己十几年前就办理了房贷,已经还了近二十年,累计还了太多的利息,还有必要提前结清贷款吗?

我先说下观点吧,不要轻信那些看上去好像很专业的非金融人士,不管房贷还了多少年,只要手上有闲钱,都可以提前结清房贷,还的都是本金,可以节省剩余利息,对客户来说都是划算的。

下面我再用案例来讲解,具体给大家捋一捋。

假设我们房子贷款了100万,贷款利率为6%,期限为三十年,还款方式为等额本息,每个月的还款金额为5368.22元,三十年总利息为93.26万,详见下图。

我们可以看到,第一个月的还款本金为1201.55元,还款利息为4166.67,剩余本金是998798.45元。

从第二个月开始,还款本金变成了1206.56元,利息则减少为4161.66元,这里我们会发现,利息比上个月少了5元左右。

之所以利息会少,那是因为我们第一个月已经还了1200多元的本金,这个月银行只能按照剩余本金来计算利息,不会再按照贷款金额100万来计算了。

虽然客户还了二十年,看上去利息已经还了很多,但每个月都是按照剩余的本金来计算需要偿还的利息,如果我们这个时候提前还房贷,还的依旧是本金部分,后续的利息不就省下来了嘛。

当然,前提是我们手上有闲置资金,并且这些钱没有什么投资渠道,那就赶紧把贷款还了。

对于等额本金还款,其实也是换汤不换药。

同样的例子,就是还款方式改为等额本金,第一个月还款金额最高,月供为6944.44元,其中本金每个月都是2777.78元,然后利息逐月递减,详见下图。

我们可以看到,第一个月的利息是4166.67元,与等额本息还款方式中的利息一致,说明都是按照借款本金100万来计算,第二个月的利息变为4155.09元,比等额本息相比,利息支出确实低一些。

可是,等额本金的第一个月,还款的本金达到了2777.78元,比等额本息足足高了一倍多,剩余本金只剩下997222.22元,自然需要偿还的利息就相应减少。

所以,道理也是一样的,即使是等额本金还款方式,还了二十年以后,银行也是按照剩余本金来计算利息,手上有钱的话,还了肯定是更划算。

而且房贷还款越久,银行贷款合同的约束就越少,就算需要支付违约金,也是按照最低标准和限度,不疼不痒了。

还有一点需要提醒大家,十几年前的房贷利率一般不是太高,如果低于目前的定期存款利率,那就可以掂量一下,是不是有必要提前还款了。

好啦,关于这个话题就先聊到这里啦,朋友们还有困惑的话,可以给我留言或者私信。

(感谢您的关注,我是金融圈小大佬,期待您的咨询和留言!)

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