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近期，房屋按揭贷款“提前还贷”成为国内热点。

浙江大学公共政策研究院研究员夏学民建议，管理部门应注意区分提前还贷的几种不同情形：提前还贷后重新申请贷款用于购房，应予支持和鼓励；提前还贷减轻月供负担，并扩大家庭其他消费，应予理解和支持；从股市、理财、存款中抽出资金提前还贷，意在规避投资损失，无可厚非。

现在，国内房地产周期和利率周期相互叠加，对经济运行会将产生较大影响，也会对银行与客户的利益关系、中央与地方的利益关系产生潜在的长期的影响。

夏学民提醒，中国正在进入后疫情时代，管理层和金融机构应高度重视新生代消费者和新生代投资人的偏好变化。可以想象，当不动产在居民家庭财产中的老大位置开始动摇时，房屋按揭贷款作为银行优质资产的地位也会发生动摇。夏学民呼吁，银行与其他金融机构合作，推出综合性居民家庭理财计划（此处的理财是广益理财，并非现行理财产品，应该是以居民家庭为中心的理财方案，而不是金融机构利益最大化的方案）。

随着新生代将来会有多套房屋遗产而造成购房动力不足，以及教育、旅游、娱乐、文化等消费动机持续扩大，银行若继续躺在房屋按揭贷款等传统业务上睡大觉，肯定是行不通的。

夏学民建议，大力开展全民理财投资教育，鼓励高校、金融职业院校和金融机构合作开展理财投资技能培训，支持建立个人理财经纪公司，把存款、理财、保险、证券、股票、艺术品投资以及慈善信托等统一纳入家庭财产管理体系，以个人或居民家庭为中心科学合理长期平衡配置资产，从而引导预期，做平个人或居民家庭账、地方账、全国总账这“三本账”。

夏学民介绍，其实，有的情况下也不一定提前还贷。杭州、济南等地相继推出二手房“带押过户”登记新模式。对于欲上市交易且存在抵押的房产，政府与银行达成合作，使得买卖双方无须提前还贷或垫付资金即可完成过户、重新抵押并发放新的住房贷款，这样就免去了长期以来困扰买卖双方的大麻烦。（夏学民 虞诗君）

关键词： 提前还贷 房贷利率