快速导读

还记得你在LPR转轨的时候选择的是浮动利率还是固定利率吗？很多人可能不知道我在说什么。如果你选择了固定利率，那么现在你后悔吗？后悔该怎么办呢？能不能跟银行谈判，要求银行给你“后悔药”呢？我们来说说这一个话题

究竟我在说什么？

【资料图】

大概在几年前，当时全国的银行都做了一次利率改革，就是把贷款利率按照LPR来定价，每个月的20号公布一次当月的LPR价格。同时，银行要求存量的房屋按揭贷款客户都进行转轨的操作，就是从原来的贷款基准利率换成“LPR加减点”的方式来操作。如果在特定限期前你不操作，银行就会默认帮你选择“固定利率”的方式进行了变更。

当时，很多朋友都在想究竟应该选择哪一种方案？固定利率和浮动利率是什么意思呢？我再来科普一次，固定利率就是按照固定一个利率水平不变了，在整个借款周期都不变。举例，你当时的贷款利率是6%，那么不变的话，你剩下来的20年、30年都要按照这个6%来供楼。当然，这里有个好处，如果将来的贷款利率到10%，你就赚了，因为你是固定利率，无论外边的世界利率变成怎么样，对你都是没有任何影响。相反，如果将来的贷款利率是1%，那么你就亏大了。

浮动利率是如何处理呢？假如你当时的利率水平是5.3%，而同期的LPR价格是4.3%，那么你就相当于“+100个基点”。这个规格在转轨的时候已经确定了，一旦确定，往后除了LPR可以变更以外，其余的都不变。举例，如果LPR是4.5%，那么你的月供就会变成5.5%，但是如果LPR降到3.5%，那么你的利率水平就会将到4.5%，比起你原来的5.5%降低了不少。这种浮动利率变化的最大特点是根据LPR的报价变化。当然，变化是按照年为单位，不是每个月都变化的。

当时有很多人就疑惑，究竟应该选择哪一个呢？虽然不能明着说，其实我们当时都已经暗示过大家，可以考虑选择浮动利率，因为按照西方发达国家的经验来开，利率长期来说是下行的。也就是LPR的下行趋势概率应该是高于上行的概率，当然不能够写包票，但是概率比较大！结果很多人选择了固定利率，或者来不及操作，被默认执行固定利率。现在就有点后悔了，毕竟LPR已经降了很多，不少选择浮动利率的人都享受到了利率下调的福利。那怎么办呢？

三个说法，究竟哪个正确？

第一个说法就是能不能找银行谈判？让银行调整利率？这个是不可能的，因为当时是你自己的选择，所以银行是不可能变卦，而且如果利率将来上行，银行能够反过来让你去变更吗？当然也是不行的。

第二个说法就是提前结清或者干脆就不管了。确实，与其为了每个月几十块或者１００来块的事情折腾确实不值得。提前结清，也是好办法，不过关键是你有没有那么多现金可以提前结清，你自己考虑一下。

第三个说法就是转贷。转贷的风险我们前几期都讲过，如果用其他贷款资金来还贷，或者转到经营贷上，会面临着被银行抽贷的可能，风险极大的。所以建议大家不要乱操作。

其实，我们很难在利率事情上有太多的议价空间，毕竟每个人对未来经济的走势都有不同的见解，中国的金融市场还是一个弹性很大的载体，我认为任何操作和投资都应该保持足够的灵活度比较好，毕竟我们的金融市场想象空间有时候还是蛮大的。

胜手金句

没事，就几十块钱的事，努力赚钱提前结清内心就会舒服很多了。

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