(资料图)

从2009年下半年以来，我国的储蓄率持续上升，到了去年下半年，又一次加速增长。继1月份存款增加6.87万亿之后，2月份人民币存款又增加了2.81万亿。不过显示的信号就是，新增存款要比1月份增长的绝对金额要少一些。存款的增速下来了，但是绝对额仍然在增加。

在其中，住户存款增加了7,926亿元，增速比1月份低了不少，其中有可能存在春节过节消费的影响。在目前整体环境没有彻底改善的前提下，同时我们的理财市场和投资市场也没有大的改观。那么想让存款变成消费，让存款变成投资和理财，仍然不会有大的转变。

1.2023年全力拼经济，应该对于就业增加会有着显著的效果。截至目前房地产市场仍然在分化之中，不少城市房价可能后续还有所下调，存款变成日常消费、房产消费的效果还不明显。

2.理财市场的份额赎回还在继续，理财者的信心仍然很脆弱，上证指数在1月份有了一定的恢复之后，到了2月底又继续回调，未来还在震荡之中。存款变成投资和理财的努力更是渺茫。

那么居民的储蓄主要是集中在哪里呢？到目前为止，市场中利率最高的仍然是大额存单，按照之前利率自律委员会的约定，四大行最高大额存单利率可以是三年定期基准利率加70个BP，其他种类银行大额存单利率可以是三年定期基准利率加80个BP。现在三年定期基准利率已经从2.75%下降到2.6%。所以大额存单最高利率也仅仅只有3.4%，但是在绝大多数银行都低于此数据。

在过去的2月，大额存单全市场发行数量一共为694只，环比下降31.89%，出现了一个新的现象。因为按照往年的数据，第1季度一般都是大额存单发行数量最多的阶段，在年初有利息储，为全年银行的经营打下基础。但是今年大额存单的发行数量反而降低了。这是不是配合存款转化而实施的一些安排呢？

导致的结果就是，大额存单出现了发行拼手速的抢购现象。以前一家银行的大额存单发行之后，可能需要到一周才销售完毕。现在已经出现了上线即售罄的奇观。导致在大额存单发行之前，银行的客户经理都要发短信提醒自己熟知的老客户。　“我行将于3月8日上午8:30发行人民币大额存单产品，建议您提前准备好资金，准时抢购”。

在这种情况下，一些银行为了稳定客户群体，增加自己的存款市场份额，反而加大了银行特色存款的发行量。其实这种特色存款，在过去就叫做大额存款，在过去是以5万元为存款门槛，实施的年化利率可能与大额存单利率持平。而现在很多城商行等中小银行将其包装为特色存款，起存门槛放低，以更有力的抢夺市场。

一家城商行的理财经理介绍，“我行有特色储蓄存款安心存，3年期利率为3.25%，目前收益较高。那么对比大额存单有着更加多的优势，首先就是起存门槛低，1000元即可存入；另外就是利率高对比大额存单3.3%，1万元每年利息仅仅差5元；当然还有部分提前取款方便，因为大额存单提前支取一定要维持在20万元门槛以上，否则按活期计息。而此时特色存款则可以分成多张存单，随时可以取。

未来监管部门可能会有意识的降低大额存单的发行量，更加好的促使储蓄变成消费和投资。那么作为储户来说，需要多收集各家银行的存款产品消息，进行比较灵活配置。当然，在经济形势比较好的时候，也可以适当的扩大投资比例，以及用于自己的消费升级，让自己生活的更好，收益更高。

关键词：