金城银行2022年数字化服务中小微企业所取得质效双彰的成绩，显示了一家中小银行借助数字化转型升级所展现出的蓬勃发展动能，也印证了中国实体经济尤其是中小微企业的坚强韧性。

近期，全国19家民营银行2022年的年报陆续披露完毕，全行业来看，总体呈现出平稳有序发展的态势。其中，有一家银行的增速受人瞩目，其增长背后的原因和动力则更让人深受启发。

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根据年报，金城银行在2022年实现营业收入30.62亿元，同比增长146%；实现净利润4.37亿元，同比增长893%。营业收入和净利润的同比增速均位列行业第一。同时，截至2022年年末，金城银行的注册小微企业客户数量超过100万户，金城银行通过数字化的方式为这些小微企业提供了超过1000亿元的贷款资金，其中投向制造业、批发零售业等行业小微企业的占比接近70%。另外值得一提的是，这些小微企业客户在金城银行单笔借款利息在500元以下的占比接近50%。

这些数据都表明，金城银行这家小微数字银行在2022年，通过数字化服务中小微企业，不仅支持了实体经济，而且收获了自身的稳健增长，在发展质量、经营效能和使命责任、社会效益两个方面形成了齐头并进、质效双彰的良好局面。

精准定位重塑发展动能

金城银行成立于2015年4月，是银保监会批准设立的全国首批五家民营银行之一。2020年8月，经银保监会批准同意，金城银行成功引入三六零安全科技股份有限公司作为第一大股东。新金城的故事就此展开。

2020年8月之后，随着股权结构大幅优化，金城银行紧紧围绕提升公司治理和重塑发展动能这两大主题，采取一系列措施革故鼎新，使得整个银行由内而外焕然一新——公司治理水平快速提升，数字化服务中小微企业成为核心战略，各项经营指标由弱转强，服微助实提质增效。

在提升公司治理方面，2020年8月之后，金城银行从“顶层设计”入手，重新修订了公司章程、股东行为管理制度等一系列规章制度，进一步完善和规范各公司治理主体职责，明确并提升股东大会、董事会、监事会、经营管理层“三会一层”的决策权限和履职效能。同时，本着规范意识为先、专业素养为重的原则，优化“三会一层”人员结构，选举产生了董事长、副董事长、监事长，成立了董事会各专门委员会，聘任了在大型银行和科技公司均有成功经验的人士出任行长。

在重塑发展动能方面，金城银行新一届董事会和新一届经营管理层经过广泛的调研论证，结合自身资源禀赋和行业发展趋势，确定了金城银行做一家“小微数字银行”的全新定位，以及数字化服务中小微企业的核心战略。面向中小微企业体现了新金城的差异化定位，数字化服务方式则体现了新金城的特色化经营。

核心能力保障发展态势

2020年8月之后，优化股权结构、提升公司治理、充实专业高管、明确战略定位、推动数字转型，路径清晰、步骤紧密，金城银行围绕“小微数字银行”持续建设数字科技和数字风控这两项数字银行的核心能力。

战略牵引业务，业务牵引组织，组织牵引人才。一方面，金城银行大幅加强了科技和风控投入，树立“科技立行、风控为本”的原则；另一方面，在看到金城银行坚定的数字化转型决心和效果之后，行业内领先的科技人才、风控人才、小微业务人才纷至沓来，不仅进一步充实了一家小微数字银行的人才梯队，更使得金城银行的数字小微业务快速发展。

截至目前，数字科技研发与数字风控人才占金城银行全行员工比重，从原来的不足10%已经快速提升到50%左右。全行业领先的科技及风控人才的到来，从零到一、自立自主建设小微数字银行的核心能力——数字科技和数字风控，效果立竿见影。

在数字科技方面，金城银行科技团队已搭建完成“两地三中心”双活容灾架构体系，实现数据中心级故障秒级切换，并形成业务多活架构部署的基础支撑能力；建立防护全面覆盖、风险提前处置、威胁主动防御、技术安全可控的新型动态信息安全防御体系。在2022年，金城银行自研自建的相关系统平台获得ISO27001信息安全管理体系认证，“金城小微金融”App通过中国网络安全审查技术与认证中心（CCRC）的移动互联网应用程序（App）安全认证，成为国内首家获得国家级安全认证的银行企业金融App。

在数字风控方面，金城银行数字建模及风控团队，深度运用机器学习、深度学习、图计算、远程身份认证、智能客服、智能催收、企业知识图谱、流计算、金融私有云、分布式风控、自研分片加密存储算法（保证数据安全）等先进的金融风控技术及工具，首创“3D”全景大数据风控模式，持续提升大数据风控的效率与精准度，提升信用风险管理水平，使得风险控制水平处于市场领先身位。

支持实体收获发展质效

从2020年8月到2021年6月，前后一年左右的时间，金城银行通过一系列的改革创新措施，基本完成了自身的数字化转型升级，初步建设了扎实的数字银行核心能力，实现了凤凰涅槃、硬核换芯。

2021年6月份，金城银行上线面向中小微企业的“金企贷”产品，截至2022年年末，金企贷触达了全国超过100万家真真实实的中小微企业，累计放款突破1000亿元。金企贷客户户均授信在90万元左右，户均在贷时长在3个月左右，单笔借款利息支出在500元以下的占比接近50%。

在金企贷的基础之上，金城银行还研发了面向“瞪羚”、“雏鹰”、科技领军企业的“金科贷”，面向农林牧渔等农业农村领域中小微企业的“金农贷”，以及为专精特新、“小巨人”企业定制的“专新贷”，上述产品和服务均具备纯线上、纯信用等特点，最高额度500万，产品期限分别适配各行各业中小微企业的生产经营周期，随用随取、随借随还。其中“专新贷”对客年化利率全面降至3.96%，极大降低了“专精特新”企业的融资成本。这些都充分表明了崭新的金城银行在数字化服务中小微企业的时候扎扎实实地致力于“既普又惠”。

同时，金城银行服务的中小微企业都是实体经济中各个行业里的中坚力量。目前，我们国家有1.7亿户工商注册市场主体，其中企业主体有5600万户，存续超过两年的在3000万户左右。在这3000万户当中，有大概800万户中小微企业是全国各个细分实体产业里的小龙头、小金刚，这些中小微企业就是金城银行数字化服务的客户群体。

这些细分小龙头、小金刚企业，大多穿越过经济周期，依靠内生式积累、内源式发展，企业主个个精明能干，注重自身圈子口碑，兢兢业业。这些中小微企业对于流动性经营贷款的需求旺盛且稳定，对信贷服务的可得性、便捷性要求比较高，喜欢随借随还、快进快出。这些中小微企业是我们国家产业链供应链安全中不可或缺的坚韧成分，是实体经济的毛细血管，也是我们国家改革开放40多年来栉风沐雨后的活力主体，往小了说是区域经济的核心关键，往大了说是社会发展的中坚力量。

服务这些中小微企业，不仅顺应国家政策导向，也是金城银行的战略选择和时代使命。

而能够在时代使命、社会责任和银行的商业可持续发展之间找准平衡，找到求同共赢的发展路径，对任何一家商业机构来说都是稳稳的幸福。尤其是在2022年，一方面这是金城银行焕新为一家小微数字银行的第一个完整年度，另一方面也是金城银行陪伴中小微企业客户经历疫情反复“同甘共苦共患难”的一年。所以说2022年金城银行数字化服微助实的成绩来之不易，是生死锤炼而来，是周期检验而来，是与中小微企业客户“同呼吸共命运”而来。肝胆相照不易，荣辱与共更难，但这也恰恰体现了金城银行“金融为民、金融唯实”的题中应有之义。

金城银行2022年数字化服务中小微企业所取得质效双彰的成绩，显示了一家中小银行借助数字化转型升级所展现出的蓬勃发展动能，也印证了中国实体经济尤其是中小微企业的坚强韧性。同时金城银行也为行业逐步探索实践出一条可资参考借鉴的小微数字银行稳健发展之路。

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