风口财经记者 张亭旺

房贷利率又降了！

(资料图片仅供参考)

据不完全统计，2023年开年以来，已有30城下调首套房贷款利率下限，最低可至3.7%。其中不乏郑州、天津、福州、沈阳、厦门等二线城市以及新一线城市。

而随着房贷利率不断下调，许多人开始纠结：应该先买房，还是提前还贷呢？

房贷利率迎来“3时代”

2023年以来，房贷利率调整城市数量明显增多。比如：

天津自1月起，首套住房商业性个人住房贷款利率下限执行“不低于相应期限LPR-40个基点”，即为3.9%；

郑州、太原、唐山部分银行也在1月初开始执行首套住房贷款利率3.8%的下限；

长春首套房贷利率从1月31日开始执行3.8%，首付比例20%；

福州、厦门首套房贷利率下限自1月31日起，也从此前的4.1%下调至3.8%；

沈阳则是自2月1日起，部分银行首套房贷利率将下调至3.9%。

武汉多个银行宣布，之前2022年12月31日执行到期的3.9%首套房贷利率将继续执行；

石家庄市宣布，之前回升到4.1%的首套房贷利率将继续回调至3.8%。

珠海首套房商业贷款利率降至3.7%；2月1日，广西南宁市的首套住房商贷利率下限也下调为3.7%。

值得一提的是，3.7%将是目前全国首套房商贷利率的最低值。

新一轮房贷调降潮迅速袭来，主要得益于首套住房贷款利率政策动态调整机制。

2023年1月5日，人民银行、银保监会发布通知，建立首套住房贷款利率政策动态调整机制。新建商品住宅销售价格环比和同比连续3个月均下降的城市，可阶段性维持、下调或取消当地首套住房贷款利率政策下限。根据国家统计局发布的70城房价统计数据，符合条件的城市共计38个，其中二线城市13个，三四线城市25个。

中指研究院指数事业部市场研究总监陈文静表示，短期来看，符合首套住房贷款利率政策动态调整机制的城市有望跟进调整，利率下限有望降至4%以下。不过这部分城市多为普通二线及三四线城市，一线及核心二线城市新房市场韧性较强，房价整体平稳运行，房贷利率或更多从加点数上进行调整。

100万房贷省35万利息

从当前看，首套房贷利率进入高频调整期，带来的最直接而明显的效果，就是让真正的刚需购房族降低了购房成本，减轻了经济负担。

拿贷款100万还贷30年计算，按照等额本息，5.5%利率总利息是104万，每月还款5678元；3.7%利率总利息是65万，每月还款4602元。可以看出，30年总共可省35万利息。

如果在一、二线城市贷款更多的情况下，二三十年按揭下来，确实可节省一大笔家庭财务支出，对于一个家庭而言无疑是一个巨大的利好。

陈文静表示，房贷利率下降将有利于减少贷款利息支出，减轻还贷压力，降低住房贷款成本，政策持续放松有望促进正处于观望阶段的购房者入市，提振市场活跃度。

不过，万事总有正反两面，与房贷利率下调相伴而生的，还有“提前还贷潮”的出现。

一般来说，如果对于未来预期比较乐观，对未来的收入更有信心，或者自己的投资收益要高于房贷利息，那么居民一般还会选择持有房贷。

但是三年疫情，经济下行，再加上房地产预期疲软，导致居民选择提前还房贷的越来越多。

这一点从央行的数据反映出来。央行2022年四季度城镇储户问卷调查结果表明，倾向于“更多储蓄”的居民占61.8%，比上季增加3.7个百分点。

2022年的居民存款增量创了历史纪录，央行发布的2022年全年金融数据显示，2022年全年人民币存款增加26.26万亿元，同比多增6.59万亿元。其中，住户存款增加17.84万亿元，而2021年全年住户存款增加9.9万亿元，一年多增加了接近一半。

再加上近年来投资市场赚钱太难，投资收益比不上房贷利率，这也是一些人选择提前还贷的原因。央行数据显示，四季度倾向于“更多投资”的居民比三季度下降了0.8个百分点。

其实，对个人来说，判断是否需要提前偿还个人贷款，最直接的方式是看投资收益是否可以覆盖贷款利息。

这种情况下，你会选择先买房呢？还是选择提前还贷呢？

关键词： 房贷利率